El vendedor te va a hablar de la mensualidad. Es lo más fácil de entender y lo más fácil de manipular: alargando el plazo, cualquier crédito parece barato. Esta calculadora hace la cuenta completa con el sistema de amortización francés, que es el que usan casi todos los créditos personales, de auto, de nómina e hipotecarios: cuota fija todos los meses, donde al principio casi todo son intereses y solo al final empiezas a pagar la deuda de verdad.
Te da tres cosas que el anuncio no te da: la cuota real, cuánto pagas de intereses en total y cómo cambia todo si mueves el plazo.
Tu crédito
Usa la tasa de interés anual del contrato. Si solo conoces el CAT, mételo como aproximación: te dará una cifra algo más alta, que es el lado seguro por el que equivocarse.
Por qué la cuota baja pero el crédito sale más caro
En el sistema francés la cuota es fija, pero su composición cambia cada mes. Al principio la mayor parte se va en intereses y una porción pequeña reduce la deuda; al final es al revés. Por eso, si a mitad del crédito revisas cuánto debes, la cifra te va a parecer injusta: llevas pagando mucho tiempo y el saldo apenas bajó.
Alargar el plazo estira ese periodo de intereses altos. La tabla de arriba lo enseña con tus números: la mensualidad de 72 meses siempre se ve mejor que la de 24, y siempre cuesta más dinero. No es una trampa oculta, es aritmética; la trampa es que solo te enseñen una de las dos cifras.
La tasa no es el precio: el CAT sí se le acerca
Dos créditos con la misma tasa pueden costar muy distinto si uno cobra comisión de apertura, seguro obligatorio o manejo de cuenta. El CAT (Costo Anual Total) existe justamente para meter todo eso en un solo número comparable, y por ley debe aparecer en la publicidad de cualquier crédito en México. Si estás comparando ofertas, compara CAT contra CAT, nunca tasa contra CAT.
Te lo explicamos con ejemplos en qué es el CAT y por qué el crédito más barato no siempre es el de la cuota más baja.
Antes de firmar
- Pide el desglose por escrito: monto que se deposita, comisión, seguro, cuota, número de pagos y total a pagar. Si se resisten a darlo, ya tienes tu respuesta.
- Revisa si puedes adelantar pagos sin penalización. Amortizar anticipadamente reduce intereses de forma brutal, pero algunos contratos lo castigan.
- Comprueba que la cuota cabe en tu presupuesto real, no en el mes bueno. Puedes verlo con la calculadora de presupuesto por sobres.
- Si el crédito es para pagar otras deudas, primero simula si de verdad sales ganando en la calculadora para salir de deudas. Consolidar solo sirve si la tasa nueva es menor y no vuelves a usar las tarjetas.
Los cálculos usan el sistema francés estándar y no incluyen seguros ni comisiones distintas de la de apertura, que varían según la institución. Sirven para comparar y decidir, no sustituyen la tabla de amortización oficial que debe entregarte quien te presta.