Si cotizas al IMSS, tu patrón lleva años depositando el equivalente al 5 % de tu salario en una cuenta a tu nombre que probablemente nunca has revisado. Es tu subcuenta de vivienda, y es dinero tuyo.
Ese dinero, más un sistema de puntos que también se acumula solo, es lo que determina si puedes pedir un crédito Infonavit y de cuánto. Y aquí está lo importante: casi todo el proceso se puede consultar en línea en diez minutos, gratis, sin gestores y sin ir a ninguna oficina.
Qué es el Infonavit y de dónde sale el dinero
El Infonavit es el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores. Funciona con un mecanismo sencillo: tu patrón aporta bimestralmente el equivalente al 5 % de tu salario base a una subcuenta de vivienda a tu nombre. Ese fondo colectivo es el que financia los créditos.
Dos consecuencias que mucha gente desconoce:
- Ese saldo es tuyo aunque nunca pidas un crédito. Si llegas a la jubilación sin haberlo usado, se suma a tus recursos de retiro. No se pierde.
- Si usas el crédito, el saldo acumulado se aplica como parte del enganche, lo que reduce lo que tienes que pedir prestado.
Un cambio importante que conviene tener presente: desde hace unos años los créditos Infonavit se otorgan y se pagan en pesos, con tasa fija, en lugar del antiguo esquema en Veces Salario Mínimo (VSM) que hacía que la deuda creciera año con año. Aquel esquema es la razón de las historias de gente que pagó veinte años y debía más que al principio. Si tu crédito es viejo y está en VSM, infórmate sobre las opciones de conversión a pesos: puede cambiarte la vida.
Los puntos: cómo se juntan y cuántos necesitas
Para acceder a un crédito necesitas alcanzar un mínimo de puntos, que en los últimos años ha estado en 1,080. Verifica el requisito vigente en el portal oficial, porque el instituto lo ajusta.
Los puntos se acumulan solos, en función de:
| Factor | Cómo influye |
|---|---|
| Bimestres cotizados de forma continua | Lo que más pesa. La continuidad cuenta más que el total: los periodos sin cotizar te frenan. |
| Saldo en tu subcuenta de vivienda | A más ahorro acumulado, más puntos. |
| Tu salario | Influye, aunque menos de lo que la gente supone. |
| Tu edad | Se combina con los años que te faltan para el retiro. |
| Estabilidad en el empleo actual | Llevar tiempo con el mismo patrón suma. |
Cómo consultarlos ahora mismo: entra a Mi Cuenta Infonavit en el portal oficial, regístrate con tu NSS y CURP, y en la sección de precalificación verás tus puntos actuales, cuántos te faltan y una estimación del monto de crédito. Es gratuito y no compromete a nada.
Lo que más ayuda es no interrumpir la cotización. Cambiar de trabajo sin hueco entre uno y otro conserva la continuidad; quedarse meses fuera del empleo formal la rompe y cuesta tiempo recuperarla. Si estás cerca del mínimo, vale la pena tener eso en cuenta antes de aceptar un periodo largo sin patrón registrado.
Cuánto te pueden prestar
El monto depende de tu salario, tus puntos, tu edad y el saldo de tu subcuenta, y el instituto actualiza los topes cada año. Por eso no confíes en ninguna cifra que leas en internet, incluida esta página: la única cifra que vale es la que te muestre tu precalificación en el portal oficial.
Lo que sí puedes tener claro es la estructura de lo que vas a pagar:
- El descuento va vía nómina. Tu patrón lo retiene y lo entera, así que no depende de que te acuerdes de pagar.
- Hay un límite a ese descuento, expresado como porcentaje de tu salario, precisamente para que la mensualidad no te ahogue.
- Además de la mensualidad hay otros conceptos: gastos de administración y seguros. Pide el desglose completo antes de firmar; la cifra que importa es la del pago total, no la del capital.
Y el consejo más importante de esta sección: el monto que te precalifican no es el monto que debes pedir. Son cosas distintas. La casa más cara que te aprueban suele ser la que te deja sin margen para nada más durante veinte años.
Los tipos de crédito, explicados
| Modalidad | Para qué sirve |
|---|---|
| Crédito Infonavit | El clásico. Compras vivienda nueva o usada solo con el Infonavit. |
| Cofinavit | Combina tu crédito Infonavit con uno bancario. Te da más monto, pero también dos acreedores y dos pagos. Compara el costo total de ambos, no solo la suma. |
| Apoyo Infonavit | Pides el crédito a un banco y usas tu subcuenta de vivienda para el enganche o para amortizar. |
| Crédito conyugal / unamos créditos | Dos personas que cotizan suman sus créditos. Sube bastante el monto. Piensa antes qué pasa si la relación termina: es una deuda a veinte años. |
| Mejoravit / mejora tu casa | Para remodelar o ampliar, no para comprar. Montos menores y plazos cortos. |
| Segundo crédito | Si ya liquidaste uno, puedes acceder a otro cumpliendo requisitos. |
Antes de decidirte por el cofinanciamiento, aplica lo que explicamos en la guía del CAT: pide el costo total de cada opción, no la mensualidad. Dos créditos con mensualidades cómodas pueden sumar bastante más que uno solo.
El proceso paso a paso
- Consulta tu precalificación en Mi Cuenta Infonavit. Anota puntos y monto estimado.
- Toma el curso “Saber más para decidir mejor”. Es obligatorio, es en línea y es gratuito. No lo veas como un trámite: ahí explican cosas que sí conviene entender.
- Obtén tu constancia al terminar el curso.
- Busca vivienda que cumpla los requisitos del instituto. Aquí entra el avalúo: la casa tiene que valer lo que dicen que vale.
- Elige la modalidad de crédito y solicítala formalmente.
- Reúne la documentación: identificación, CURP, NSS, comprobantes de ingreso, y los documentos de la propiedad y del vendedor.
- Avalúo y verificación por un perito autorizado.
- Firma ante notario y escrituración.
Presupuesta desde el principio los gastos de escrituración: notario, impuesto de adquisición, registro público, avalúo. Son varios puntos porcentuales del valor de la casa y salen de tu bolsillo, no del crédito. Es la sorpresa más común y la que más planes descarrila a última hora.
Cinco cosas que conviene saber antes de firmar
- Ningún gestor puede conseguirte más puntos. Los puntos son una fórmula sobre tus propios datos. Quien cobre por “subírtelos” o por “agilizar tu crédito” está cometiendo un fraude. Todos los trámites son gratuitos y se hacen en el portal oficial.
- Si pierdes el empleo, el crédito sigue. Existen esquemas de prórroga y de seguro de desempleo dentro del propio crédito, pero hay que solicitarlos a tiempo, no cuando ya acumulaste meses de atraso. Averigua hoy cómo se activan.
- La ubicación es una decisión financiera, no solo de gusto. Una casa más barata a dos horas del trabajo puede costarte más al año en transporte y en tiempo que la diferencia de la mensualidad. Haz esa cuenta antes.
- Revisa el conjunto, no solo la casa. Servicios, escuelas, transporte, mantenimiento del fraccionamiento y qué tan ocupado está. Hay desarrollos con la mitad de las casas vacías, y eso afecta a la seguridad y al valor de reventa.
- Amortizar de más acorta el plazo. Si algún mes puedes pagar por encima del descuento de nómina, pregunta cómo aplicar ese pago a capital. En un crédito a veinte años, adelantar de vez en cuando quita años.
Un crédito de vivienda es la deuda más grande que la mayoría de la gente tendrá en su vida. Antes de firmar, comprueba dos cosas: que tienes un fondo de emergencia de al menos tres meses de gastos (una casa trae imprevistos que un departamento rentado no tiene), y que no arrastras deuda cara de tarjeta. Entrar a una hipoteca con el margen al límite es la receta clásica del atraso al primer tropiezo.
Cuánto pagarías al mes y cuánto de intereses
Sistema de amortización francés, el que usan casi todos los créditos: cuota fija durante todo el plazo.
¿Necesitas el caso completo, con tabla año por año y más variables? Usa la calculadora de cuota y costo total del crédito.
Caso práctico: 600,000 pesos a 20 años o a 30
Los datos
Un crédito Infonavit de 600,000 pesos. La diferencia entre elegir veinte o treinta años parece de mensualidad y es, en realidad, de medio millón de pesos.
- Monto del crédito600,000 pesos
- Tasa anual10.45 %
- Mensualidad a 20 años5,970 pesos
- Mensualidad a 30 años5,466 pesos
La cuenta
1,432,834 pesos, de los cuales 832,834 son intereses.A 30 años: devuelves
1,967,767 pesos, con 1,367,767 de intereses.La mensualidad baja
504 pesos y el crédito cuesta 534,933 pesos más.
Quinientos pesos menos al mes a cambio de más de medio millón al final. Con tasas altas y plazos largos, alargar el crédito es de las decisiones más caras que se pueden tomar en una vida, y casi siempre se presenta como la opción cómoda.
Resultado: 534,933 pesos de diferencia por diez años más. La tasa depende de tu salario y va desde cerca del 2 % hasta el 10.45 %, así que revisa la tuya en Mi Cuenta Infonavit antes de hacer números. Y si puedes, haz aportaciones extra directamente a capital: en un crédito de este tamaño, cada pago adelantado en los primeros años quita varios meses del final.
Preguntas frecuentes
¿Cuántos puntos necesito para un crédito Infonavit?
En los últimos años el mínimo ha sido de 1,080 puntos, pero el instituto lo ajusta, así que verifica el requisito vigente. Puedes consultar tus puntos actuales gratis en Mi Cuenta Infonavit con tu NSS y CURP.
¿Puedo usar mi subcuenta de vivienda si no pido crédito?
Sí. Ese saldo es tuyo y, si llegas al retiro sin haberlo usado, se suma a tus recursos de pensión. No se pierde por no pedir crédito.
¿Qué pasa con mi crédito Infonavit si pierdo el trabajo?
La deuda continúa, pero existen esquemas de prórroga y protección por desempleo. Lo importante es solicitarlos en cuanto ocurre, no después de acumular meses vencidos. Consulta las condiciones en el portal antes de necesitarlas.
¿Sirve de algo pagar a un gestor para agilizar mi crédito?
No. Los puntos salen de una fórmula sobre tus propios datos y ningún intermediario puede modificarlos. Todos los trámites son gratuitos y se hacen directamente en el portal oficial. Quien te cobre por eso te está estafando.
¿Conviene el Cofinavit o solo el crédito Infonavit?
Depende de si necesitas más monto y de cuánto cuesta la parte bancaria. Pide el costo total de cada escenario, no la mensualidad: dos pagos cómodos pueden sumar bastante más que uno solo a lo largo de veinte años.
Hay dinero tuyo esperando en cuentas que nunca has abierto. La subcuenta de vivienda, la Afore, las semanas cotizadas: son cosas que se acumulan solas mientras trabajas y que la mayoría de la gente descubre tarde, cuando ya no puede corregir nada. Consultarlas no cuesta nada, se hace en línea y toma menos tiempo que ver un capítulo de una serie. Y el hábito que vale la pena instalar no es “voy a pedir un crédito”: es revisar una vez al año qué hay a tu nombre. Porque la peor posición para negociar cualquier cosa —una casa, un crédito, una pensión— es no saber con qué cuentas.
Edison Vargas
Soy Edison Vargas, creador de Aprende Finanzas. No soy asesor financiero certificado ni trabajo para ningún banco: soy alguien que se cansó de que le explicaran el dinero con tecnicismos y decidió escribir lo que le habría gustado leer. Cada guía termina con un caso resuelto: una situación concreta, con las cantidades puestas y la operación escrita, para que puedas rehacerla en un papel y comprobar que sale lo mismo. Las calculadoras del sitio están programadas aquí, funcionan dentro de tu navegador y no mandan tus datos a ningún servidor. Contrasto las cifras con fuentes oficiales —Banxico, CONDUSEF, SAT, CFPB, IRS— y compruebo los números antes de publicarlos. Cuando un dato depende de tu caso, de tu estado o del año, lo digo en lugar de darlo por fijo. Y cuando algo no lo sé, lo digo también.
